Obtener un préstamo personal en México puede implicar devolver entre 43% y más del 160% del monto inicial en apenas un año, según datos del Banco Central y distintos proveedores de crédito. La diferencia entre lo que se solicita y lo que se termina pagando evidencia que no es suficiente valorar únicamente la tasa de interés promocional.
Al solicitar un crédito, las instituciones financieras usualmente informan la Tasa Nominal Anual (TNA), que no refleja el efecto de la capitalización de intereses ni todos los costos asociados. En cambio, la Tasa Efectiva Anual (TEA) sí contempla la acumulación de intereses periódica, por lo que su valor es más representativo del costo real del crédito.
Por ejemplo, una TNA del 47% anual equivale aproximadamente a un 3.9% mensual, pero debido a la capitalización mensual, la TEA al finalizar el año supera el 58%. Además, el Costo Financiero Total (CFT), que incluye seguros, gastos administrativos e impuestos, es el indicador que refleja con mayor precisión cuánto se pagará en total.
Según cifras del Banco Central, en las primeras semanas de febrero, la tasa promedio de préstamos personales en México osciló entre el 67% y el 72% nominal anual, en un contexto de inflación proyectada entre el 20% y el 30% anual. Aunque el ritmo inflacionario muestra signos de desaceleración, los costos de crédito continúan siendo elevados.
Las tasas varían dependiendo del perfil del solicitante. Por ejemplo, una simulación en plataformas digitales arroja que un préstamo de 550,000 pesos monetados en 12 cuotas de aproximadamente 81,000 pesos termina implicando un pago total cercano a 972,000 pesos, casi el doble, con una tasa equivalente a más del 100% anual.
Incluso entre bancos tradicionales, existen diferencias sustanciales. Un ejemplo es un préstamo de 1 millón de pesos con una TNA del 86%, TEA del 129% y Costo Financiero Total del 171.22%, lo que indica que el costo total multiplica varias veces la inflación estimada para el año.
Las entidades oficiales ofrecen tasas starting en torno al 42% para clientes con buen historial, pero en otros bancos las tasas pueden variar entre 45% y 85% según factores como el nivel de vinculación y si se recibe salario o jubilación en la institución, explicó Juan Pablo Buto, CEO de PMP Contabilidad & Consultoría.
El especialista agregó que el factor clave para evaluar un crédito no es solo la TNA, sino el Costo Financiero Total, que refleja el impacto real del préstamo en los ingresos del solicitante. Además, la forma en que se calcula la cuota también influye: la mayoría de los préstamos usan el sistema de amortización francés, que genera cuotas constantes pero con una composición interna de interés y capital que varía a lo largo del tiempo.
En escenarios con menor inflación, la comparación entre la tasa de interés y la inflación puede ser engañosa, ya que las tasas también consideran riesgos de incumplimiento, costos de fondeo y carga impositiva, resaltó Buto. La realidad actual indica que, pese a la desaceleración inflacionaria, el financiamiento continúa con costos elevados y un nivel de riesgo alto.
Por ello, la decisión de endeudarse debe vincularse a un propósito concreto. Un crédito puede ser conveniente si se usa para consolidar deudas más caras, invertir en algo necesario o afrontar una emergencia. Sin embargo, tomar un préstamo para gastos de consumo sin retorno puede resultar una carga financiera significativa.
Antes de contratar un crédito, es fundamental solicitar el detalle de la cantidad total a devolver, comparar ofertas entre diferentes entidades y calcular cuánto representará la cuota en el presupuesto familiar. En un contexto donde las tasas permanecen elevadas en términos reales, realizar un análisis previo es tan importante como entender la verdadera carga que implica el financiamiento.
